买了重疾，到期既没得病又不返钱，是白买了？

最近，有粉丝在后台留言：小司，我一直很纠结到底是买消费型重疾险还是买返还型重疾险，我总感觉消费型的到期没出险交的保费就打水漂了，那应该买返还型吗？

其实很多朋友都没有真正搞清楚什么是消费型、什么是返还型？今天小司就帮大家彻底弄懂这个问题。

消费型和返还型的最大区别

怎么区分一款保险产品是消费型还是返还型呢？

简单区分：

消费型保险：到期未出险，不返还保费。

返还型保险：到期无论如何都有返还，无论是保费、保额还是现价。

那么咱们常买的定期保险和终身保险，如何能一眼鉴定出是消费型还是返还型呢？小司教你一招：

先说定期保险：

定期保险，假设保到70岁那种，我们要注意看保险条款里有没有“满期保险金”这个责任。

啥叫满期保险金？指的是若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存，我们将按本合同基本保险金额的xx%给付满期保险金，同时本合同效力终止。

有这种条款的产品就属于返还型，保障期间内如果出险的话，赔付保额，如果到期没出险返还所交保费。

如果没有这样的责任，就是消费型。

再看终身保险：

通常情况下，我们认为的返还型产品就是到期的时候有一笔费用返还，但是保终身的产品，什么时候到期呢？身故的时候。

举个例子，康惠保旗舰版，只买纯重疾保终身，假设我们没有勾选身故返还保费这项责任，那么被保险人身故的时候（假设没有任何重疾理赔），是一毛钱不返么？

其实不是的，被保险人身故后，作为保单持有人（投保人），我们还是可以向保险公司申请退保退还现金价值的。

那么，这类保障终身的产品，我们不能直接说是消费型产品，毕竟从某种角度上，它也属于返还型。

那么像守卫者1号，重疾可以多次赔，同时也有身故责任，被保险人在没有赔过重疾保险金的情况下死亡，也可以获赔保额，这种肯定就属于返还型了。

我到底适合消费型还是返还型？

其实除了消费型和返还型的区别，很多朋友在选择重疾险的时候还很在意要不要选带身故责任的？

什么是身故责任呢？顾名思义，你身故保险公司赔钱，所以带身故责任的重疾险也就是就算你没有患重疾，身故了也能得到赔偿。

大家应该了解，带身故责任的重疾险一般都是保至终身的，因为每个人最后都是要离开这个世界的，所以即便你拿不到重疾保额，也可以拿到身故保额。

不过等拿到那笔钱的时候，咱们本人也无福消受了，身故保额只能作为财富传承给子孙们。

严格来说带身故责任的重疾险，也属于返还型保险的一种，只不过它是以身故保额的形式返还。

这里要注意的是，大部分带身故责任的重疾险，重疾和身故是共用保额，也就是说如果你患了重疾，保险公司已经赔了重疾保额，那这个合同就终止了，日后你身故保险公司是不会赔钱的。

带身故责任的重疾险，本质上相当于买一份保险的同时有了重疾和寿险两个保障责任，这类产品有极强的确定性，无论如何都能获得赔偿。

小司一直强调：没有最完美的保险产品，只有最适合自己的产品！

所以上述三种类型的重疾，各有千秋，具体如何选择还是要看个人情况。

如果你在保险上的预算一般，小司更倾向于你买一份带身故责任的重疾险，再买一份性价比高的消费型重疾险，最大限度的做高保额。

当然，如果你不差钱，或者在保险上预算很充足的话，可以直接考虑买储蓄型重疾险长生福：史上最好的重疾产品！终于等到你！

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